Emprunt des ménages au Canada
Faits saillants
- Une proportion de 68 % de la dette des ménages au Canada est attribuable aux prêts hypothécaires, qui contribuent à l’augmentation de la valeur nette des ménages. Une proportion de 20 % provient des marges de crédit et seulement 5 % représentent une dette sur les cartes de crédit1.
- Les Canadiens ayant des prêts hypothécaires ont un avoir net important, représentant en moyenne 66 % de la valeur de l’habitation2.
- 64 % des Canadiens paient le solde mensuel de leur carte de crédit en entier, évitant ainsi à la fois l’accumulation de dette sur les cartes de crédit et les paiements d’intérêt3.
- Le taux national des prêts hypothécaires en souffrance demeure très bas, à moins d’un demi-point de pourcentage4.
Résultat
Afin de veiller à ce que les Canadiens puissent bien gérer leurs dettes, les banques surveillent de près les niveaux d’endettement des ménages ainsi que la reprise économique du pays. Les banques au Canada demeurent des prêteurs prudents qui gèrent soigneusement les risques et n’accordent du crédit qu’aux personnes ayant démontré une capacité de rembourser. Parallèlement, une grande majorité de Canadiens sont des emprunteurs prudents qui utilisent leur crédit judicieusement afin de raffermir leur avenir financier.
L’emprunt des ménages canadiens et leur niveau d’endettement représentent un sujet de discussion généralisé et font l’objet d’un consensus voulant qu’ils méritent une attention particulière. L’Association des banquiers canadiens fournit les données et les faits suivants afin d’aider à mieux éclairer l’enjeu.
Les Canadiens prennent des décisions judicieuses à l’égard de l’emprunt
Dans leur grande majorité, les Canadiens sont des emprunteurs responsables qui utilisent judicieusement le crédit afin de raffermir leur avenir financier. Il importe de mettre l’emprunt des consommateurs en contexte : la grande partie de la dette des ménages, soit 68 %, est composée de crédits hypothécaires5, c’est-à-dire des fonds empruntés afin d’acheter un logement, soit un avoir de haute qualité qui, au fil des années, peut contribuer à l’augmentation de la valeur nette de l’individu.
Les statistiques montrent que les Canadiens gèrent leurs prêts hypothécaires de façon responsable. Une étude de l'Association canadienne des conseillers hypothécaires accrédités (ACCHA) remontant à 2011 a révélé que, durant l’année, 22 % des détenteurs de prêts hypothécaires ont augmenté le paiement mensuel de leur remboursement hypothécaire et 18 % ont effectué des paiements forfaitaires additionnels6. De plus, une étude faite par la Société canadienne d’hypothèque et de logement (SCHL) en 2011 a souligné les deux points suivants :
- 75 % des nouveaux propriétaires pensent qu’il est très important de rembourser leur prêt hypothécaire le plus tôt possible et 39 % d’entre eux versent des paiements plus élevés que le minimum requis7.
Par ailleurs, les Canadiens ont une valeur nette importante dans leur logement. Parmi les titulaires d’une hypothèque, la moyenne de l’avoir net est de 66 % de la valeur totale de l’habitation8.
Au Canada, les décisions relatives aux prêts et aux emprunts sont prises dans un cadre réglementaire solide. En vue de permettre aux ménages de mieux gérer leur dette, le gouvernement fédéral a apporté quelques changements réglementaires, notamment l’introduction de mesures visant la réduction de la période maximale d’amortissement et l’adoption de critères de qualification améliorés.
Utilisation responsable des cartes de crédit
Les cartes de crédit sont un moyen de paiement pratique, utilisé de façon responsable par la majorité des Canadiens. En effet, les deux tiers des Canadiens paient le solde mensuel entier sur leurs cartes de crédit, évitant ainsi complètement de s’endetter et de payer des taux d’intérêt9. Également, le taux de paiement de cartes de crédit en souffrance demeure faible, à seulement 1,06 % du total des soldes impayés en octobre 201110. Selon la Banque du Canada, la dette sur les cartes de crédit représente seulement 5 % de la dette totale des ménages au pays, et presque aucune croissance de la dette non garantie n’a été enregistrée au cours des deux dernières années. Les taux de paiements en souffrance sur les cartes de crédit au Canada représentent la moitié de ce qu’ils sont aux États-Unis.
Les banques accordent prudemment les prêts hypothécaires
Les banques prennent très au sérieux le rôle qu’elles jouent dans l’octroi de crédit, respectant de hautes normes de prudence et s’assurant que les consommateurs contractent un niveau raisonnable de dette. Ce fait est clairement reflété dans le faible niveau national d’hypothèques en souffrance chez les neuf plus grandes banques du Canada, qui montre que la proportion de propriétaires de logement qui ont manqué à leur paiement hypothécaire trois mois de suite se situe à moins d’un demi-point de pourcentage11.
La croissance de la dette hypothécaire est facilitée par le marché de l’habitation et non par un changement des pratiques d’octroi de crédit suivies par les banques. Le prix des logements a plus que doublé au cours des dix dernières années, amenant les acheteurs à emprunter davantage afin de pouvoir financer l’achat de leur logement.
Avec la stabilisation de l’économie mondiale, les faibles taux d’intérêt historiques actuels devront inévitablement augmenter. Les banques tiennent compte de ce fait et s’assurent que les acheteurs auront la capacité de faire à l’avenir des paiements selon des taux d’intérêt plus élevés. Par exemple, pour les taux hypothécaires variables, les banques évaluent normalement les emprunteurs selon un taux d’intérêt sur cinq ans, ce qui démontre si l’emprunteur a la capacité de continuer à rembourser son hypothèque en cas de hausse des taux d’intérêt.
Les banques offrent des conseils sur la gestion de la dette
Les banques surveillent de près l’emprunt des clients afin de veiller à ce que les niveaux d’endettement restent raisonnables. Les besoins d’emprunt d’une famille et le niveau d’endettement qu’elle peut assumer étant différents de ceux d’une autre famille, les clients des banques peuvent profiter de conseils financiers sur mesure.
Les banques ne veulent pas voir leurs clients aux prises avec des difficultés financières. Les Canadiens qui ont du mal à gérer leur dette sont encouragés à solliciter l’avis de leur banque aussitôt que possible afin qu’ils puissent obtenir l’aide nécessaire. Souvent, les banques peuvent aider leurs clients à régler les problèmes financiers en leur offrant des conseils, des services de consultation en matière de dette et des ententes souples de remboursement des prêts.
Aider les Canadiens à épargner
Les banques mettent à la disposition des clients de nombreux outils d’épargne et de placement pour des besoins à court et à long termes. Des instruments d’épargne libres d’impôt, aux comptes de placement garanti en passant par les comptes d’épargne à intérêt élevé, les banques offrent des programmes uniques destinés à aider les clients à épargner leur argent et à mieux le gérer. De nombreuses banques offrent même des services de transfert automatique de fonds à un compte d’épargne, une calculatrice d’épargne ainsi que de l’aide et des conseils en vue d’atteindre des objectifs d’épargne spécifiques.
Renseignements généraux
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