En bref

• Les consommateurs au Canada bénéficient d’un immense choix de cartes de crédit offertes par des centaines d’institutions – dont les banques, les coopératives de crédit et des détaillants – et dotées d’un éventail de caractéristiques.
• 58 % des consommateurs qui utilisent fréquemment une carte de crédit mentionnent que les récompenses et les points de fidélité en sont les principales raisons.

Les faits

Le Canada bénéficie d’un système de paiements sécuritaire, efficace et novateur, qui repose sur les assises d’institutions financières fiables. Les Canadiens apprécient leur système de paiements et y font confiance pour effectuer leurs transactions quotidiennes, des transactions qui propulsent l’économie du pays.

Un système qui fonctionne bien

Pour payer leurs achats ou leur dû, les consommateurs peuvent recourir à divers moyens : espèces, chèques, cartes de débit, cartes de crédit, autres services de paiements électroniques comme les transferts Interac, le paiement des factures en ligne et les paiements mobiles. Un grand nombre de ces modes de paiement est accepté pour les transactions en magasin et en ligne.

Dans l’ensemble, les Canadiens se sont habitués à ce vaste choix de même qu’à la fiabilité de leur système de paiements en général. Ils supposent, avec juste raison, que ce système de paiements traitera de façon efficace et exacte les transactions qu’ils effectuent. Cette confiance est une composante clé de l’économie canadienne, saine et performante.

La pandémie a amené une hausse du recours aux paiements numériques, surtout les paiements sans contact. En effet, la population a modifié sa façon d’effectuer les transactions en raison des inquiétudes par rapport à la manipulation des billets de banque et les restrictions qui ont empêché certains achats en personne¹.

Selon l’étude sur les tendances de paiement durant la COVID‑19 menée par Paiements Canada en 2021, 42 % des Canadiens ont affirmé que la pandémie a changé leurs préférences de paiement à long terme, en faveur des options numériques et sans contact².

Également, une enquête menée par l’Association des banquiers canadiens en décembre 2021 a révélé que trois répondants sur quatre (75 %) ont l’intention de maintenir les habitudes bancaires qu’ils ont développées durant la pandémie.

L’innovation dans les technologies de paiement a mené à l’augmentation de la productivité au pays et à l’élargissement de la taille de l’économie canadienne. Les banques au Canada ont massivement investi dans le projet de modernisation des systèmes de Paiements Canada, notamment le système de paiements en temps réel, qui permettra aux consommateurs d’effectuer des paiements et de recevoir des fonds sur‑le‑champ et en tout temps. En plus des investissements dans le système de paiements de grande valeur, qui représente la charpente de l’infrastructure du marché financier au Canada.

Cette gamme élargie d’options offre aux consommateurs un vaste choix de méthodes de paiements :

• La gamme d’options de paiement comprend les chèques, les cartes de crédit, les cartes de débit, les cartes prépayées, l’argent liquide, les transferts en ligne (p. ex., Interac) et les transferts électroniques (p. ex., débits préautorisés).
• Plus de 99 % des Canadiens sont titulaires d’un compte dans une institution financière³, ce qui signifie que les services bancaires au Canada sont hautement accessibles.
• En moyenne, le consommateur canadien utilise le paiement sans contact 10 fois par mois et effectue des achats avec sa carte de crédit et sa carte de débit 8 fois et 7 fois par mois, respectivement⁴.

Les paiements par cartes de débit : sûrs, sécuritaires et pratiques

Les Canadiens disposent d’un vaste choix de moyens de paiements. Nombreux sont ceux qui choisissent la carte de débit, en raison de la rapidité du processus et de son caractère pratique qui leur permet de retirer des fonds de leur compte bancaire sans devoir porter de l’argent sur eux. Un des moyens de paiement les plus populaires, les cartes de débit comptent pour 30 % du volume total des paiements au Canada, en deuxième position après les cartes de crédit⁵.

Les paiements électroniques par débit se répandent avec le temps, les Canadiens utilisant de plus en plus leur carte de débit pour effectuer un achat en ligne ou remboursant un ami par transfert électronique. Peu importe le type de transaction, les utilisateurs de cartes de débit sont toujours protégés. Ainsi, s’ils sont victimes d’une fraude, ils seront toujours remboursés par leur institution financière.

Le système de cartes de crédit : à l’avantage des consommateurs et des détaillants

Les cartes de crédit sont une composante essentielle de notre système de paiements. Les Canadiens se servent chaque jour de leurs cartes de crédit afin de se procurer des produits ménagers, d’inscrire leurs enfants à des cours de natation et de soccer, d’effectuer une réservation dans un hôtel et de payer le stationnement. Qu’il s’agisse d’un cadeau ou d’un article de voyage, les Canadiens se servent de leur carte de crédit et en tirent de grands avantages.

En effet, les Canadiens profitent d’un système de cartes de crédit qui fonctionne bien et qui offre de nombreux avantages tant aux consommateurs qu’aux détaillants qui acceptent cette forme de paiement.

Avantages pour les consommateurs

Les consommateurs au Canada bénéficient d’un immense choix de cartes de crédit offertes par des centaines d’institutions – dont les banques, les coopératives de crédit et des détaillants – et dotées d’un éventail de caractéristiques afin de correspondre à tout profil.

Quelques avantages pour les consommateurs :

• Paiement exempt d’intérêt entre la date d’achat et la fin de la période de facturation. 71 % des consommateurs remboursent le solde en entier chaque mois, évitant ainsi les intérêts⁶.
• Paiement instantané des achats, permettant d’obtenir sans tarder des biens et des services.
• Accès en tout temps.
• Accès à du crédit non garanti (aucune garantie n’est requise relativement au montant imputé).
• Capacité d’effectuer des achats en ligne.
• Commodité et sécurité en l’absence du besoin de porter de l’argent sur soi.
• Protection pour les consommateurs contre la perte sur certains achats : forfaits de voyage, billets de spectacle ou biens non livrés.
• Protection contre la fraude (responsabilité zéro pour le consommateur en cas de fraude).
• Suivi détaillé des dépenses.
• Autres récompenses et avantages, comme des milles aériens, de l’assurance auto, de l’assurance multirisque, des programmes de garantie prolongée et des programmes d’affinité.
• Huit consommateurs sur dix (84 %) sont satisfaits de leurs cartes de crédit, et pratiquement la même proportion (86 %) affirme que ces cartes offrent une grande valeur⁷.

Popularité des programmes de points récompenses

Les consommateurs sont heureux de leurs programmes de points récompenses. La majorité les utilise pour améliorer les projets de vacances grâce aux points voyage, pour sauver de l’argent à l’épicerie avec les points cadeaux, ou pour faire des dons à des œuvres de charité.

• Les études ont montré que 83 % des consommateurs utilisent une carte de crédit qui leur offre des récompenses⁸.
• Les 58 % qui utilisent fréquemment les cartes de crédit ont déclaré que les rabais/points de fidélité/récompenses sont la principale raison de leur utilisation d’une carte de crédit pour effectuer des achats⁹.
• Les deux tiers des consommateurs environ (65 %) disent que l’achat par carte de crédit est avantageux pour les commerçants et que ça contribue directement à l’expansion de leurs entreprises¹⁰.

Avantages pour les détaillants

Pour les détaillants, l’acceptation des cartes de crédit réduit les files d’attente aux caisses, limite le temps - et donc les coûts - de manutention de l’argent liquide et augmente les ventes. Et ce n’est pas tout!

Les détaillants ne sont pas tenus d’accepter les cartes de crédit, mais ceux qui le font sont de plus en plus nombreux étant donné qu’il s’agit de la méthode de paiement privilégiée d’un grand nombre de consommateurs. Les commerçants qui acceptent les cartes de crédit en tirent de nombreux avantages, notamment :

• Paiement rapide et garanti qui réduit les files d’attente aux caisses. Si chaque transaction à un point de vente dure 30 secondes additionnelles, il en coûtera aux commerçants 27 millions d’heures de travail supplémentaires par année.
• Possibilité d’accepter les paiements à crédit sans se soucier de la solvabilité des clients, de l’insuffisance de fonds ou des retards de versement.
• Augmentation des ventes en offrant aux consommateurs une variété d’options de paiement.
• Élargissement des marchés : capacité de vendre à des consommateurs partout au Canada et de par le monde, dans la monnaie de choix du détaillant.
• Capacité de conclure des ententes de comarquage. Les détaillants peuvent avoir leur nom sur la carte et donc augmenter leur visibilité tout en encourageant les détenteurs de ces cartes à magasiner dans leur établissement de commerce.
• Réduction de la quantité d’argent liquide qui se trouve chez le détaillant. L’argent liquide est souvent considéré comme une forme « gratuite » de paiement pour les détaillants. C’est faux. En effet, cette forme de paiement peut s’avérer très coûteuse lorsqu’on tient compte de l’effort qu’implique la manutention de l’argent : compter les billets et les pièces de monnaie, prévoir le transport blindé, se prémunir contre les vols potentiels et éviter les erreurs faites par les caissiers.

En outre, la claire majorité de commerçants (94 %) affirment que l’acceptation des cartes de crédit est avantageuse pour leur entreprise¹¹.

• 69 % des commerçants déclarent qu’ils profitent du fait que les consommateurs accumulent des points sur leurs achats¹².

Le marché canadien des cartes de crédit est très avancé et offre aux consommateurs un large choix et une grande concurrence. Le système fonctionne bien tant pour les consommateurs que pour les détaillants et représente une composante essentielle du système de paiements efficace dont jouit le Canada.

Lecture complémentaire sur le sujet des paiements au Canada

• Cartes de crédit : statistiques et données
• Site de Paiements Canada
• Site d'American Express Canada
• Site d'Interac
• Site de MasterCard Canada sur mastercard.ca
• Site de Visa Canada

¹ Rapport canadien sur les modes et tendances de paiement, Paiements Canada, Septembre 2021 : https://bit.ly/3EuJ2Sh
² Étude de 2021 sur les tendances de paiement durant la COVID-19, Paiements Canada : https://bit.ly/31BrhlK
³ La Banque mondiale, banque de données Global Findex 2017, page 123 (en anglais) https://bit.ly/3xZJqFY
⁴ Enquête de l’ABC sur les Canadiens et leurs activités bancaires, décembre 2021 (nombre de transactions par mois : carte de crédit : 8 fois; carte de débit : 7 fois; carte sans contact : 10 fois)
⁵ Rapport canadien sur les tendances et les modes de paiement 2022, Paiement Canada : https://payments.ca/sites/default/files/PaymentsCanada_Canadian_Payment_Methods_and_Trends_Report_2022_Fr.pdf
⁶ Idem
⁷Abacus Data, Enquête commanditée par l’Association des banquiers canadiens, octobre 2022.
⁸ Idem
⁹ Rapport canadien sur les tendances et les modes de paiement 2022, Paiement Canada, p. 27 : https://payments.ca/sites/default/files/PaymentsCanada_Canadian_Payment_Methods_and_Trends_Report_2022_Fr.pdf
¹⁰ Abacus Data, Enquête commanditée par l’Association des banquiers canadiens, octobre 2022.
¹¹ Idem
¹² Idem