Emprunter

Un jour ou l'autre, vous aurez probablement besoin d'emprunter de l'argent pour faire un achat important ou pour atteindre un objectif personnel. Que ce soit pour acheter une première voiture ou pour démarrer une entreprise, vous devrez sans doute obtenir un prêt auprès d'une institution financière ou d'un autre prêteur.

Un prêt est un arrangement financier entre vous et un prêteur, comme une banque. Vous vous entendez sur des conditions indiquant que vous rembourserez l'argent emprunté au cours d'une période donnée. En échange de ce service, le prêteur imputera de l'intérêt, habituellement exprimé en " taux annuel ". Par exemple, si vous avez un prêt de 3 000 $ à un taux d'intérêt de 10 %, au bout d'un an, vous aurez payé 300 $.

Pourquoi y a-t-il de l'intérêt? Le prêteur prend un certain risque dans l'éventualité où vous ne pourriez pas le rembourser.

La différence que peut faire l'intérêt
Le financement d'une voiture d'occasion à 12 % à 6 %
coût 6 000 $ 6 000 $
vous avez  2 000 $ 2 000 $
vous empruntez 4 000 $ 4 000 $
vos paiements 105,37 $ 93,96 $
total de l'intérêt 1 057,76 $ 510,08 $
coût total : 7 057,76 $ 6 510,08 $
  vous épargnez : 547,68 $
* L'intérêt est composé annuellement, sur une période de 4 ans (48 mois)

Types de crédit

Les types de crédit ne sont pas tous les mêmes - les cartes de crédit, les marges de crédit et les prêts à terme sont utilisés à des fins différentes, et leurs conditions diffèrent. Certains produits de crédit ont un taux d'intérêt variable, ce qui signifie que l'intérêt que vous payez varie selon le coût du crédit. D'autres produits de crédit ont un taux d'intérêt fixe pendant toute la durée du prêt.

Cartes de crédit

Tout comme n'importe quel autre type de prêt, lorsque vous utilisez une carte de crédit, vous obtenez un prêt pour faire un achat, et vous acceptez de le rembourser ainsi que l'intérêt. Contrairement aux autres types de prêt, d'autres caractéristiques en font un outil de paiement pratique :

  • elle est rapide et facile à utiliser, et est largement acceptée;
  • elle est facile à obtenir, surtout si vous avez de bons antécédents de crédit;
  • il y a souvent un délai de grâce avant que vous ayez à payer de l'intérêt.

La carte de crédit a des coûts qui lui sont associés et que vous devriez connaître. Vous devrez peut-être payer des frais annuels pour utiliser la carte. Vous payez aussi de l'intérêt si vous ne remboursez pas le solde en entier chaque mois. Votre relevé de compte mensuel indique le paiement minimum que vous devez effectuer – mais attention, si vous ne versez que le paiement minimum, vous aurez un solde et paierez de l'intérêt pendant une longue période. Il vaut mieux régler la totalité du solde de sa carte de crédit chaque mois, avant l'échéance du délai de grâce, pour éviter de payer de l'intérêt. Si vous avez de la difficulté à le faire, cela peut indiquer que vous devez réévaluer vos dépenses mensuelles.

Une autre caractéristique de la carte de crédit est l'avance de fonds. Il s'agit d'un prêt sans délai de grâce; vous devez donc payer de l'intérêt à partir du moment où vous retirez l'argent. Les coûts peuvent s'additionner, de sorte que l'avance de fonds ne devrait être utilisée qu'en cas d'urgence.

Comme tout autre produit financier, les cartes de crédit ont des caractéristiques et des coûts qui diffèrent. Magasinez pour trouver celle qui offre les services dont vous avez besoin, au meilleur prix. Les taux d'intérêt peuvent varier considérablement, selon le genre de carte que vous avez.

Prêt aux étudiants

Le prêt aux étudiants est un investissement dans votre avenir. Toutefois, il est avisé de le prendre autant au sérieux que tout autre type de prêt. Les prêts aux étudiants sont arrangés par les gouvernements fédéral et provinciaux. Le programme des prêts aux étudiants prend des arrangements pour vous prêter de l'argent pendant vos études postsecondaires. Vous commencez à rembourser le prêt, au taux d'intérêt fixé par le gouvernement, six mois après avoir terminé vos études.

Le prêt aux étudiants ne coûte pas cher, mais il n'est pas gratuit. Vous devez pouvoir le rembourser à la fin de vos études. Déterminez combien vous aurez besoin et n'empruntez pas davantage. N'oubliez pas qu'il y a d'autres options pouvant réduire le montant que vous aurez besoin d'emprunter :

  • demandez une bourse d'études;
  • utilisez vos économies et envisagez la possibilité de vendre certains de vos biens de valeur, comme votre voiture;
  • examinez la possibilité de travailler à temps partiel; plus vous gagnerez d'argent, moins vous aurez à en emprunter.

N'oubliez-pas qu'un prêt aux étudiants est un contrat ayant force exécutoire. Assurez-vous d'en comprendre les conditions et de pouvoir les respecter.

Conseils pour emprunter

  1. Magasinez
    Comparez le taux d'intérêt des prêts de différentes banques et institutions financières. Comme il varie d'une institution à l'autre, assurez-vous de vérifier l'ensemble du marché. Selon la taille de votre prêt, le taux d'intérêt peut faire une grosse différence sur le coût total du prêt. Faites vos devoirs; vous n'avez pas à accepter la première offre.
  2. Respectez votre budget
    Empruntez selon vos moyens. De cette façon, vous pourrez rembourser votre prêt et régler vos dépenses, et vous aurez encore un peu d'argent à consacrer à l'épargne.
  3. Remboursez plus et plus souvent
    Deux éléments influent sur le coût d'un prêt : le taux d'intérêt et la période du remboursement. Si vous faites des paiements supplémentaires pour diminuer le capital emprunté, vous le rembourserez plus rapidement et paierez moins d'intérêt au total.